一、引言 P2P（per to per）是个人与个人或个人与企业之间点对点通过互联网进行的借贷行为，它发生在共享经济和电子商务发展的交汇处。作为起源于英国的借贷形式，自2007年始就在中国成立了第一家网贷平台（“拍拍贷”）并以井喷式的速度粗放增长。作为一个中国新引入的金融交易模式，其利用了自身借贷优点，快速抢占了市场流动资金。但随之而来的是各平台盲目扩大规模，缺乏信用控制，最终导致了2018年多个平台的频频暴雷……直到现在，政府下决心全面进行“分类处置、以退为主”的整治策略。至此，中国的网贷发展到了深入彻底清理P2P网贷风险、坚定推动市场风险出清的阶段。 二、英美P2P市场发展 相较于中国的市场极盛极衰，英美国家的P2P发展则更加地稳中求进，拥有较为完善地监管体系。英国作为一个银行业垄断且集中的国家，其五大银行基本垄断了个人与企业的贷款方式，对于小额贷款来说，手续繁冗、利率高、效率低成为这些银行贷款的痛点。Zopa作为英国第一家p2p公司，抓住了互联网时代快速发展下的机遇，通过网络将借贷双方直接联系起来，为英国人寻求小额贷款提供了一条新的道路选择。它的服务定位是联系个人与个人借贷的信息中介，以赚取双方交易的手续费、信息费盈利，其本身并不承担任何风险。公司为保证安全，将会把投资者的资金分给多个借款人，并对借款人实行实名认证及有效的信用评级。据CCFA报告显示，英国投资者更偏好使用自动投资程序进行投资项目选择，他们不盲目追求利率，有更为理性的收益期望以及对第三方服务中介的信任。 在美国等消费信贷发达的国家，使用信用卡消费已成为他们的一种支付习惯，长达近100年的使用信用卡消费历史下，他们形成了健全的征信体系。而信用卡居高不下的年利率也使得很多人背负着高额的信用卡债务。在这样的背景下，很多美国当地的P2P平台看准了有资金需求的群体，以更低利率的小额信用贷款吸引借贷者。两国的P2P行业已经经历了低迷期与繁荣期，现在正在稳步持续增长状态，他们的市场已经开始倒逼众多的网贷平台向市场细分化、差异化、个性化发展。 三、中国P2P市场发展 英美国家奉行的经营模式是“为借款者提供更为便宜的资金”。然而不同的是，中国市场借款的客户是难以从传统融资渠道获取资金、贷款的人群，他们往往征信不佳，难以回款。作为舶来品的新兴金融投资方式，P2P平台在开始即展现出其利好一面，故在政府的政策支持、资本驱动下，P2P在无准入门槛、无政府监管的情况下开始野蛮发展。随之而来的国营企业、民营企业、草根创业企业纷纷涌入p2p市场，大量风险资本也随之蜂拥而至。在此背景下，缺乏专业知识的普通民众往往被平台放出的高收益率、操作便捷所诱，在机构巧言利诱的营销攻势下，纷纷开始在网贷平台投资。在早期这种没有规则也没有制度监管的市场中，最容易侵害的是处于劣势地位的也正是这些投资者的利益。借款者利用平台出借门槛低、征信体系不完善的漏洞，有恃无恐地进行多头借款、过度借贷和欺诈借贷。积久成疾，在2018年多个网贷平台相继倒闭、停运、跑路……从13年到18年仅仅5年时间里它就经历了由盛转衰的轮回。 四、政府监管 我国P2P网络借贷在经历野蛮生长后，政府部门意识到了新兴网络金融贷款的风险，在15年一改原来包容支持的态度，加快出台了相应的互联网金融监管体系和制度，逐步将各地p2p平台总数、业务规模、投资人数实现三降，清退不合规网贷机构。2019年，多地金融办正式宣布取缔当地网贷中介机构，坚持“分类处置，以退为主”的整治策略，进一步彻底清理P2P网贷风险，推动市场风险出清。互联网企业金融从井喷式生长到各地使用强硬手段进行整治，反映了我国互联网金融市场监管缺失的弊病，也反映了国家相关政策需要随着情况的发展不断变化更新。 五、结语 现在，对于停业平台的处置任务仍然十分艰巨，“退而不清”“退而难清”的问题也亟待解决，这些问题的解决需要一段较长时间。而在未来，我国对于互联网金融也将形成完善的监管体系，严禁任何违法犯罪活动利用互联网金融进行犯罪，运用行政、经济、道德等多种手段，依法对信用活动行为进行监管和失信惩戒，将那些有严重失信行为的企业与个人从市场经济的主流中剔除出去。 [1]邱勋.个体网络借贷监管政策梳理、性质变迁和前景展望[J].齐齐哈尔大学学报(哲学社会科学版),2020(4):83-86. [2]孙庆蓉.中英美三国P2P网贷行业现状对比与启示[J].中国经贸导刊(中),2019(7):45-47. 一、引言P2P（per to per）是个人与个人或个人与企业之间点对点通过互联网进行的借贷行为，它发生在共享经济和电子商务发展的交汇处。作为起源于英国的借贷形式，自2007年始就在中国成立了第一家网贷平台（“拍拍贷”）并以井喷式的速度粗放增长。作为一个中国新引入的金融交易模式，其利用了自身借贷优点，快速抢占了市场流动资金。但随之而来的是各平台盲目扩大规模，缺乏信用控制，最终导致了2018年多个平台的频频暴雷……直到现在，政府下决心全面进行“分类处置、以退为主”的整治策略。至此，中国的网贷发展到了深入彻底清理P2P网贷风险、坚定推动市场风险出清的阶段。二、英美P2P市场发展相较于中国的市场极盛极衰，英美国家的P2P发展则更加地稳中求进，拥有较为完善地监管体系。英国作为一个银行业垄断且集中的国家，其五大银行基本垄断了个人与企业的贷款方式，对于小额贷款来说，手续繁冗、利率高、效率低成为这些银行贷款的痛点。Zopa作为英国第一家p2p公司，抓住了互联网时代快速发展下的机遇，通过网络将借贷双方直接联系起来，为英国人寻求小额贷款提供了一条新的道路选择。它的服务定位是联系个人与个人借贷的信息中介，以赚取双方交易的手续费、信息费盈利，其本身并不承担任何风险。公司为保证安全，将会把投资者的资金分给多个借款人，并对借款人实行实名认证及有效的信用评级。据CCFA报告显示，英国投资者更偏好使用自动投资程序进行投资项目选择，他们不盲目追求利率，有更为理性的收益期望以及对第三方服务中介的信任。在美国等消费信贷发达的国家，使用信用卡消费已成为他们的一种支付习惯，长达近100年的使用信用卡消费历史下，他们形成了健全的征信体系。而信用卡居高不下的年利率也使得很多人背负着高额的信用卡债务。在这样的背景下，很多美国当地的P2P平台看准了有资金需求的群体，以更低利率的小额信用贷款吸引借贷者。两国的P2P行业已经经历了低迷期与繁荣期，现在正在稳步持续增长状态，他们的市场已经开始倒逼众多的网贷平台向市场细分化、差异化、个性化发展。三、中国P2P市场发展英美国家奉行的经营模式是“为借款者提供更为便宜的资金”。然而不同的是，中国市场借款的客户是难以从传统融资渠道获取资金、贷款的人群，他们往往征信不佳，难以回款。作为舶来品的新兴金融投资方式，P2P平台在开始即展现出其利好一面，故在政府的政策支持、资本驱动下，P2P在无准入门槛、无政府监管的情况下开始野蛮发展。随之而来的国营企业、民营企业、草根创业企业纷纷涌入p2p市场，大量风险资本也随之蜂拥而至。在此背景下，缺乏专业知识的普通民众往往被平台放出的高收益率、操作便捷所诱，在机构巧言利诱的营销攻势下，纷纷开始在网贷平台投资。在早期这种没有规则也没有制度监管的市场中，最容易侵害的是处于劣势地位的也正是这些投资者的利益。借款者利用平台出借门槛低、征信体系不完善的漏洞，有恃无恐地进行多头借款、过度借贷和欺诈借贷。积久成疾，在2018年多个网贷平台相继倒闭、停运、跑路……从13年到18年仅仅5年时间里它就经历了由盛转衰的轮回。四、政府监管我国P2P网络借贷在经历野蛮生长后，政府部门意识到了新兴网络金融贷款的风险，在15年一改原来包容支持的态度，加快出台了相应的互联网金融监管体系和制度，逐步将各地p2p平台总数、业务规模、投资人数实现三降，清退不合规网贷机构。2019年，多地金融办正式宣布取缔当地网贷中介机构，坚持“分类处置，以退为主”的整治策略，进一步彻底清理P2P网贷风险，推动市场风险出清。互联网企业金融从井喷式生长到各地使用强硬手段进行整治，反映了我国互联网金融市场监管缺失的弊病，也反映了国家相关政策需要随着情况的发展不断变化更新。五、结语现在，对于停业平台的处置任务仍然十分艰巨，“退而不清”“退而难清”的问题也亟待解决，这些问题的解决需要一段较长时间。而在未来，我国对于互联网金融也将形成完善的监管体系，严禁任何违法犯罪活动利用互联网金融进行犯罪，运用行政、经济、道德等多种手段，依法对信用活动行为进行监管和失信惩戒，将那些有严重失信行为的企业与个人从市场经济的主流中剔除出去。参考文献[1]邱勋.个体网络借贷监管政策梳理、性质变迁和前景展望[J].齐齐哈尔大学学报(哲学社会科学版),2020(4):83-86.[2]孙庆蓉.中英美三国P2P网贷行业现状对比与启示[J].中国经贸导刊(中),2019(7):45-47.